ОСАГО c 1 марта по новым правилам: график вступления в силу изменений
Опубликовано: 02.09.2018
В пятницу Государственная Дума утвердила изменения в закон об обязательной автогражданке. Теперь документ должен одобрить Совет Федерации и подписать президент. Судя по скорости, с которой законопроект был принят во 2-м и 3- м чтении, никаких заминок не будет, и скоро участники дорожного движения и страховщики заживут по новым правилам ОСАГО. Скоропалительное принятие закона стало неприятным сюрпризом для страхового сообщества. Почему расстроились страховщики, какие новации предусмотрены законом и с какого момента они вступят в силу, расскажет ПРАЙМ-ТАСС.
Предлагаемые изменения, как уже неоднократно сообщал ПРАЙМ-ТАСС, направлены в первую очередь на повышение защиты граждан пострадавших в ДТП, а также на облегчение процедур, связанных с оформлением ДТП и получением страховой выплаты. Срок вступления в силу закона определен как 1 марта, за исключением ряда норм, для которых определены свои сроки.
Так, уже с 1 марта изменятся страховые суммы за причинение вреда жизни и здоровью граждан, пострадавших в ДТП. Сейчас действует страховой лимит в 240 тыс руб на всех и 160 тыс руб на каждого из пострадавших, то теперь ограничение в 240 тыс руб снимается. Что это значит? Если в настоящее время в результате аварии пострадали пассажиры автобуса, например 20 человек, то сумма выплат на всех составит 240 тыс руб, а уже с 1 марта каждый из пострадавших будет претендовать на 160 тыс руб. При этом особенно важным является то, что в случае смерти человека вводится фиксированная сумма в размере 135 тыс руб его наследникам, плюс компенсируются расходы на погребение в размере не менее 25 тыс руб. Последняя новация появилась при подготовке документа ко второму чтению и должна изменить критическую ситуацию с выплатами по жизни и здоровью. Так, по данным Росстрахнадзора, за 2006 г выплаты за смерть погибшего в ДТП составили 117,5 млн руб при общем объеме выплат в 32,6 млрд руб.
Также с 1 марта можно будет приобретать полис ОСАГО на срок от 3-х месяцев, что должно будет порадовать дачников, которые пользуются транспортом только в летний период. Сейчас минимальный срок страхования составляет 0,5 года. С этого же момента отменяется обязательность проведения независимой технической экспертизы: если страховщик и пострадавший не имеют разногласий по сумме ущерба, экспертиза может не проводиться. Расширяются права инвалидов на получение 50-процентной компенсации взносов, уплаченных за страховку. Если сейчас на нее могут претендовать только граждане, получившие транспорт через органы социальной защиты, то с 1 марта компенсацию смогут получать все инвалиды /в том числе дети-инвалиды/, а также их законные представители, которые имеют автомобиль в соответствии с медицинскими показаниями.
Не может не радовать граждан и тот факт, что законом вводится неустойка для нерасторопных страховщиков. При этом стоит учитывать, что срок рассмотрения документов на страховую выплату увеличен с 15 до 30 календарных дней, но если по истечении этого периода страховщик не произвел выплату или не направил потерпевшему мотивированный отказ в выплате, неустойка за каждый день просрочки составит 1/75 ставки рефинансирования ЦБ от страховой суммы.
Между тем, ряд новаций вводится позже. Так, с 1 декабря 2008 г аварии можно будет оформлять без вызова на место происшествия сотрудников ГАИ /так называемый "европейский протокол"/. Эта схема будет применима только при соблюдении ряда обязательных условий: участия в ДТП только двух автомобилей, каждый из которых застрахован по ОСАГО; вред должен быть причинен только имуществу; должно быть взаимное согласие сторон по сумме ущерба и тому, кто является виновником ДТП. Кроме того, максимальная выплата, которую страховщик будет оплачивать по "европейскому протоколу", ограничена 25 тыс руб. Если в итоге случай будет оформлен без ГАИ, а ущерб окажется больше этой суммы, превышение придется компенсировать потерпевшему самостоятельно или взыскивать его в судебном порядке с виновника аварии.
Другим новшеством является система прямого урегулирования убытков, когда потерпевший получает право обратиться в свою страховую компанию, а не в страховую компанию причинителя вреда, как это происходит сейчас. Она должна заработать с 1 июля 2008 г, то есть раньше чем "европейский протокол".
Как уже было отмечено, принятие закона стало неприятной неожиданностью для страховщиков. Несмотря на то, что законопроект готовился в течение почти 2-х лет, страховщики надеялись, что действующий состав Госдумы не успеет его рассмотреть и страховой рынок не станет заложником предвыборной кампании. Однако их прогнозы не оправдались, более того, они толком не смогли поучаствовать в подготовке поправок: рабочая группа ко второму чтению не успела собраться ни разу. Сами поправки представители страхового сообщества увидели непосредственно на комитете по кредитным организациям и финансовым рынкам. Жаркого обсуждения, которое можно было бы прогнозировать, на комитете не состоялось, видимо, ввиду бесперспективности этого процесса. У автора статьи, присутствовавшего на заседании комитета, сложилось впечатление, что он был проведен "для галочки", а все поправки уже были завизированы "сверху".
Хотя страховщики признают актуальность и логичность поправок, но определенный уровень неудовлетворенности у них присутствует. Чем же недовольны страховщики? Прежде всего, практически все предлагаемые изменения приведут к росту выплат по ОСАГО, что естественно скажется на убыточности операций. По оценке агентства "Эксперт РА", уже сегодня многие региональные компании работают в убыток, балансируя на грани платежеспособности. Если не принимать никаких мер, массовый уход с рынка страховщиков, активно занимающихся ОСАГО, неизбежен. Введение "европейского протокола" и системы прямого урегулирования убытков без адекватного увеличения тарифов может привести к тому, что в 2009 г убыточность в ОСАГО в целом по рынку превысит 90 проц, что приведет к кризису рынка страхования в целом. Для его предотвращения от государства требуются адекватная корректировка тарифов в ОСАГО, считает "Эксперт РА".
Первый заместитель генерального директора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров отмечает, что "мы приветствуем эти нововведения, поскольку они облегчают бизнес-процессы страховщиков, экономят время наших клиентов, позволяют получать более справедливое страховое возмещение. Однако есть опасения, что в отрыве от корректировки тарифов будет серьезно осложнено финансовое состояние членов Российского союза автостраховщиков /РСА/. Тем более что уже сегодня в целом ряде регионов, а также по определенным категориям автомобилей убыточность существенно превысила заложенную в тариф нетто-ставку. Если не будут приняты срочные меры по выправлению возникших перекосов, ряд членов РСА вынуждены будут уйти с этого рынка".
Однако уверенности в том, что тарифы будут изменены правительством, у участников рынка нет. Более того, понятно, что процесс подготовки этих решений достаточно длителен. В итоге как минимум в течение 2008 г страховщики будут работать по сегодняшним тарифам. Справедливости ради стоит отметить, что специально для таких ситуаций страховщиками формировался стабилизационный резерв. По закону прибыль страховщиков по ОСАГО ограничена и все "излишки" должны направляться именно в этот резерв. Сейчас размер стабилизационного резерва превышает 25 млрд руб и в принципе, его должно было бы хватить на переходный период. Однако проблема заключается в том, что у многих страховщиков на деле этих денег нет, а резерв существует только на бумаге.
Помимо "цены вопроса" существует целый ряд технических сложностей. Как это уже было не раз, правительство вряд ли успеет принять все необходимые подзаконные акты. Уже к 1 марта должны быть утверждены новые правила страхования, новые правила расчета тарифов /появляется новый срок страхования/. К 1 марта страховщики должны получить новые бланки полисов, а ведь их еще должен отпечатать Гознак. Для того чтобы с 1 июля заработало прямое урегулирование, должен быть создан расчетный клиринговый центр, который пока существует только "в проекте".
"В итоге, - констатирует заместитель генерального директора Страхового Дома ВСК Евгений Уфимцев, - к такому развитию событий не готовы не столько сами страховщики, сколько обслуживающих их блок инфраструктуры, законодательная власть и РСА".
Чем же все закончится? Как обычно, все трудности придется преодолевать "в бою", то есть в процессе работы. Тем более что страховщикам не привыкать. Как отмечает заместитель генерального директора "Стандарт-Резерва" Константин Мерзляков, "если вспомнить 2003 г, когда вводилось ОСАГО, то неподготовленность рынка существовала также". Просто не исключено, что благие намерения, не подкрепленные практическими действиями, приведут к обратному эффекту и усилят "нелюбовь" страховщиков и автовладельцев.